זאב נחמנזון
זה מגיע הרבה יותר מהר ממה שחושבים ומדמיינים. פתאום הילד בן 14, והוא יכול לפתוח חשבון בנק. לפתע דמי הכיס יקבלו משמעות חדשה, המתנה מסבתא תקבל ערך חדש, ואולי ייווצר תמריץ לנסות לייצר כסף, לחסוך לטובת משהו, אולי לעבוד קצת. פתיחת חשבון בנק לנוער היא הרבה יותר מתהליך פורמלי מול פקיד בנק – זהו שלב ראשון בהתבגרות הכלכלית של הילד, התפתחות עצמית ועצמאית, וקבלת ערכים חיוניים מאד לחיים טובים יותר ולעתיד פיננסי יציב. את המושגים שנציין פה רובכם מכירים היטב, אבל הם לא פה בשבילכם, הם פה כדי שתעבירו אותם לילדים שלכם, או אפילו יותר מכך – תנו להם לקרוא.
- עובר ושב
בפתיחת חשבון בנק, כל חשבון בנק, קיים בסיס שבו מתקיימות כל התנועות הראשוניות, וממנו ואליו ניתן לבצע את רוב הפעולות בבנק. זהו חשבון העובר ושב, או בקיצור עו”ש. כל תנועה כספית – הכנסה או הוצאה – תבוא לידי ביטוי בעו”ש, אלא אם הגדרתם אחרת. אם לצורך העניין הפקדתם 200 ₪ לחשבון – הם יצטברו ויופיעו לכם בחשבון הבנק. אם משכתם מהם 70 ₪ – תראו שהסכום הזה ירד מחשבונכם. במידה ויש לכם משכורת היא תכנס למסגרת העו”ש, ובמידה והחלטתם לפתוח תכנית חסכון – הכסף יעבור אליה מתוך העובר ושב שלכם. אם לא יהיה מספיק כסף – הוא פשוט לא יעבור.
- מסגרת אשראי
כמות הכסף שאתם יכולים להוציא ולהכניס בתוך חשבון העו”ש שלכם היא המסגרת. היא כוללת את ההוצאות שלכם בכרטיסי אשראי (עליהם נתעכב מיד) ואת הכסף שתמשכו במזומן. ברמת העיקרון המסגרת המוצעת לצעירים ובני נוער מוגבלת מאד בשלב הראשוני ולא תתאפשר חריגה ממנה. כלומר אם תגיעו למצב שלא נשאר לכם כסף בחשבון לא תוכלו לקחת עוד. את המסגרת ניתן להגדיל אך זה מצריך זמן ואמינות שלכם מול הבנק, כמו גם אחריות להחזיר את הכסף הזה. ככלל, אם אין צורך אמיתי לנצל את המסגרת עדיף לחסוך כמה שיותר.
- עמלות
כל בנק הוא גוף עסקי גדול שצריך להרוויח. הרווח של הבנקים מתבסס על עמלות – סכומי כסף שנגבים מהלקוחות על מגוון הפעולות השונות שהם מבצעים בחשבונם. גובה העמלות נראה לפעמים זניח ועומד על כמה שקלים בודדים, אולם בהסתכלות כוללת מדובר בהרבה מאד כסף, ולכן כדאי להימנע מפעולות בנקאיות מיותרות, במיוחד כשהיום חלק גדול מהפעולות ניתן לבצע באפליקציה של הבנק או באינטרנט, ולחסוך את העמלות.
למרבה השמחה, הבנקים מאד רוצים שבני הנוער יפתחו חשבון אצלם, מתוך מגמה להעמיק את הקשר הפיננסי ולהשאיר אותם כלקוחות הבנק במשך שנים ארוכות. בדיוק מהסיבה הזו הבנקים מעניקים פטור מעמלות בחשבונות נוער, מה שאומר כי בתחילת הדרך שלכם בבנק לא תצטרכו הרבה מאמץ לחסוך בעמלות או להתמקח על גובהן.
- ריבית
לכסף שלכם, הכסף של ישראל והכסף של העולם כולו יש ערך. הערך הזה יחסי ויכול להשתנות. 100 ₪ שיש לכם היום יהיו שווים יותר או פחות בעוד חצי שנה, וזה תלוי בהמון גורמים ושינויים בעולם. הפערים האלו מגיעים בסופו של דבר לכסף שלכם וכדי לווסת אותו קיימת הריבית. כאשר יש לכם כסף אתם אמורים להרוויח עליו ריבית, וכאשר אתם חייבים כסף – אתם משלמים עליו ריבית. ככל שהסכום גבוה יותר גם הסיכון גבוה יותר ולכן הריבית תהיה גבוהה יותר. הריביות אמנם מוכתבות ומפוקחות על ידי גורמים מעל הבנקים, כדוגמת בנק ישראל, אך בתחרות הקיימת בין הבנקים מקובל לחלוטין להתמקח על גובה הריביות.
- כרטיסי אשראי
כרטיסי אשראי הם אמצעי תשלום נייד ונוח יותר לביצוע רכישות, בלי להעביר כסף מזומן. ניתן לשלם כך גם על רכישות באינטרנט ובחו”ל. קיימים שני סוגי כרטיסי אשראי. כרטיס דביט שבו מתבצע חיוב מיידי והכסף יורד ממסגרת העובר ושב שלכם במעמד החיוב. כרטיס אשראי “רגיל” הוא כרטיס שבו מוגדרת מסגרת חודשית בה ניתן לבצע רכישות שהתשלום עליהן יורד מהחשבון בתאריך חיוב חודשי שנקבע מראש. לכרטיסי אשראי יש מסגרת אשראי שכשמנצלים אותה לא ניתן לרכוש עוד עד שמתחיל חודש חיוב חדש.
ללקוחות צעירים מסגרת האשראי בדרך כלל קטנה ומוגבלת, גם כדי לא לסכן אותם וגם כדי לא לסכן את הבנק. עם זאת כמעט כל בנק מציע כרטיסים ייעודיים לצעירים, עם הטבות רבות, הנחות ואפילו מתנות המותאמות להרגלי המחיה והעניין של הצעירים. מומלץ מאד לבדוק ולהשוות בין סוגי הכרטיסים השונים ולראות מה הם מציעים לכם.
- חסכונות ופקדונות
נקנח באחד הדברים החשובים והטובים שתוכלו לעשות עבור עצמכם – לחסוך כסף. כדי לעשות את זה בצורה עקבית, מבטיחה ומשתלמת תוכלו לפתוח תכנית חסכון בבנק שלכם. יש מגוון תכניות והן מתבססות על כמה מרכיבים: סגירה של סכום כסף חד פעמי לתקופה מוגדרת של שנים, או הפקדה חודשית של סכום כסף קבוע, גם הוא לתקופה מוגדרת. בצורה הזו אתם מתחייבים בראש ובראשונה כלפי עצמכם לשמור על הכסף שלכם, ומול הבנק, שבתמורה אמור לשמור עליו בתנאים טובים יותר מאשר אם לצורך העניין תשמרו עליו בבית. גם כאן יש עניין של ריביות ותשואות.
לסיכום, אלו מספר מושגי יסוד על קצה המזלג, יש עוד רבים וחשובים שתלמדו בהמשך הדרך. אולם עכשיו, כשיש לכם את הבסיס – תוכלו להתקדם לפתיחת חשבון, ולהתנהלות נכונה בו.
הוספת תגובה