מתי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס?

הבחירה באפיק זה רלוונטית במצבים שבהם בעלי נכסים זקוקים להון משמעותי לפיתוח עסקי, איחוד הלוואות או פתרון דחוף, ומחליטים למנף את השווי של הנדל”ן שבבעלותם.אילו שיקולים כלכליים מבדילים בין מסלול הלוואה כנגד נכס קיים להלוואה בנקאית רגילה? מהן נקודות החוזק והסיכונים שחשוב להכיר מבחינת ריביות וגמישות? וכיצד ניתן לקבל החלטה שקולה שתוביל ליציבות פיננסית ולא לחוב מיותר?

אצל בינגו שירותי אשראי ומימון לכל מטרה, אנחנו מאמינים שידע הוא הכלי החשוב ביותר לפני קבלת החלטה כזו, ובשורות הבאות נרכז עבורכם את כל המידע שצריך לדעת על הנושא.

היתרונות והחסרונות של הלוואה כנגד נכס קיים

הלוואה כנגד נכס קיים מאפשרת לקבל סכומים משמעותיים שמבוססים על שיעור המימון מתוך שווי הנכס, אבל היא טומנת בחובה מאפיינים שונים מהלוואות בנקאיות.

כדי להבין את התמונה המלאה, כדאי לשים לב לנתונים הבאים:

• גובה המימון: ניתן בדרך כלל להגיע לעד 50% עד 70% משווי הנכס, תלוי בטיב הבטוחה והגוף המלווה.
• מהירות ביצוע: תהליך האישור במוסדות חוץ בנקאיים לרוב מהיר משמעותית מהליכי הבנק.
• גמישות בהחזרים: קיימת אפשרות להתאמת מסלולי החזר שכוללים תקופות גרייס או פריסה ארוכה.

חשוב לזכור שהעלות במונחי ריבית עשויה להיות גבוהה יותר מאשר הלוואות בנקאיות סטנדרטיות, שכן הגוף המלווה לוקח על עצמו רמת סיכון שונה.

השוואה בין סוגי מימון

הטבלה הבאה מציגה הבדלים מהותיים בין המסלולים המקובלים בשוק:

איך בוחרים את הגורם הנכון?

בחירה נכונה של הגוף המלווה מחייבת בדיקה של רישיון למתן אשראי מטעם משרד האוצר. על פי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בישראל, פנייה לגוף מוסדר היא הדרך היחידה להבטיח הגינות בתנאי ההלוואה.

כמו כן, ודאו שההערכה של שווי הנכס נעשית על ידי שמאי מוסמך ואובייקטיבי, שכן הלוואה כנגד נכס קיים חייבת להתבסס על נתונים אמיתיים ומדויקים ולא על הערכות שווי מנופחות שעלולות ליצור מצג שווא של הון פנוי.

שלבים לתהליך בטוח ומחושב

כדי לוודא שהצעד הפיננסי הזה משרת את מטרותיכם ולא מהווה סיכון, כדאי לעקוב אחר השלבים הבאים:

א. הגדרה מדויקת של צורך פיננסי: שאלו את עצמכם האם ההון נדרש להשקעה מניבה או לכיסוי חובות שוטפים.

ב. בחינת כושר החזר: חשבו את סך ההחזר החודשי ביחס להכנסות הפנויות שלכם.

ג. השוואת הצעות: קבלו לפחות שלוש הצעות מגופים שונים ובדקו את הריבית האפקטיבית השנתית.

ד. בדיקת ההסכם: קראו את כל האותיות הקטנות, בדקו עמלות פירעון מוקדם והגבלות.

מעוניינים לבחון האם הלוואה כנגד נכס קיים היא מוצר שמתאים לכם? אנחנו בבינגו מתמחים בליווי פיננסי מותאם אישית, ועם עבודה מול עשרות גופי אשראי ותוך מציאת הפתרון הנכון לכם ביותר, מוזמנים לפנות אלינו כבר עכשיו, נשמח לעמוד לרשותכם.

שאלות תשובות

האם לוקחים הלוואה כנגד נכס גם עם דירוג אשראי נמוך?

כן, פעמים רבות המיקוד הוא בערך הנדל”ן ולא רק בהיסטוריית האשראי, דבר שמאפשר נגישות רבה יותר.

מה קורה אם לא עומדים בהחזרים?

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה להוביל למימוש הבטוחה, זאת אומרת הנכס שלכם, לכן חשוב לבנות תוכנית החזר ריאלית.

האם ניתן לקבל הלוואה גם אם הוא כבר משועבד למשכנתא בבנק?

כן, ניתן לקבל הלוואה נוספת כנגד הנכס, שמכונה לפעמים “משכנתא מדרגה שנייה”. במקרה כזה, הגוף המלווה החוץ בנקאי רושם שיעבוד בדרגה נמוכה יותר מזו של הבנק, ובוחן את יתרת השווי הפנוי בנכס לאחר הפחתת המשכנתא הקיימת.

האם הלוואה כנגד נכס קיים דורשת העברת בעלות או שינוי ברישום בטאבו?

לא, הבעלות בנכס נשארת בטאבו על שם בעלי הנכס המקוריים לכל אורך תקופת ההלוואה. הרישום המבוצע הוא רישום משכנתא או הערת אזהרה לטובת הגוף המלווה בלבד, והוא לא פוגע בזכויות השימוש או המגורים שלכם בנכס.