מהו דירוג BDI ומדוע הוא קריטי למשכנתא?
דירוג BDI (Business Data Israel) הוא מערכת דירוג אשראי שמבוססת על שיתוף פעולה בין חברת CofaceBdi לבין FICO, החברה המובילה בעולם בתחום דירוגי אשראי. המערכת נועדה להעריך את הסיכון הכרוך במתן אשראי ללקוח ספציפי.
BDI זה דירוג אשראי שהבנק דורש בשביל לוודא שהוא יכול לסמוך על ההתנהלות הכלכלית של הלקוח ולדעת שהוא יעמוד בהחזרי ההלוואה. הדירוג משפיע ישירות על אישור המשכנתא, גובה הריבית, ותנאי ההלוואה.
בשנת 2025, הדירוג מתבסס על חמישה פרמטרים עיקריים: היסטוריית תשלומים (35%), יתרת החוב (30%), אורך היסטוריית האשראי (15%), סוגי האשראי (10%), ובקשות אשראי חדשות (10%).
איך בודקים את דירוג ה-BDI שלכם?
ישנן מספר דרכים לבדוק את דירוג האשראי שלכם:
בדיקה חינמית: כל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת נתוני אשראי זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית דרך אתר בנק ישראל.
בדיקה בתשלום: באמצעות שירות BDI Personal Check בקליק אחד תוכלו להפיק לא רק דוח אישי פיננסי המרכז את כל המידע אודותיך בבנק ישראל בתוספת ניתוח ותמצית המידע ודירוג FICO®BDI שירות ייחודי ובלעדי בעלות של 45 שקלים כולל מע”מ.
שירותים דיגיטליים כמו קפטן קרדיט מאפשרים מעקב שוטף אחר הדירוג ומתריעים על שינויים.
מה נחשב לדירוג BDI טוב למשכנתא?
סולם הדירוג נע בין 300 ל-850 נקודות:
- דירוג מעולה (750-850): תנאי משכנתא מועדפים, ריביות נמוכות
- דירוג טוב (650-749): תנאים סטנדרטיים, ריביות תחרותיות
- דירוג בינוני (550-649): תנאים מוגבלים, ריביות גבוהות יותר
- דירוג נמוך (300-549): קושי באישור משכנתא, דרושים ערבים
בשנת 2025, הדירוג הממוצע בישראל עומד על כ-640 נקודות, עם שיפור של 3% לעומת 2024.
איך BDI שלילי משפיע על אישור המשכנתא?
אם ה-BDI שלילי הבנק ידרוש לקבל דוח אשראי מורחב מבנק ישראל שבו יפורטו כלל הפעולות הפיננסיות שהלקוח ביצע בשנים האחרונות. במקרים רבים, הבנקים המסורתיים מסרבים לאשר משכנתא ללקוחות עם BDI שלילי.
הגורמים השכיחים ביותר ל-BDI שלילי כוללים צ’קים חוזרים, איחורים בתשלומי כרטיסי אשראי, חריגה ממסגרת אשראי, ואי עמידה בהחזרי הלוואות קיימות.
מה הפתרונות הזמינים לבעלי BDI שלילי?
אפשרויות במערכת הבנקאית
לבעלי BDI שלילי עדיין ישנן אפשרויות לקבלת משכנתא, אם כי עם מגבלות:
- הוספת ערבים או לווים נוספים עם דירוג חיובי
- הגדלת המקדמה להורדת יחס המימון
- בחירת בנק שמתמחה בלקוחות עם פרופיל אשראי מורכב
פתרונות חוץ בנקאיים
חברות מימון חוץ בנקאיות מציעות חלופות למסורבי הבנקים. כמו וידר משכנתאות, המתמחה במתן פתרונות מימון מותאמים ללקוחות עם BDI שלילי. גופים אלה מציעים תנאים גמישים יותר, אם כי לרוב בריביות גבוהות מהבנקים הקונבנציונליים.
כיצד לשפר את דירוג ה-BDI לקראת נטילת משכנתא?
שיפור דירוג האשראי דורש זמן וסבלנות, אך ההשקעה שווה:
צעדים מיידיים:
- פרעון חובות פתוחים ועמידה בלוחות זמנים
- הקטנת ניצול מסגרות האשראי מתחת ל-30%
- הימנעות מפתיחת חשבונות אשראי חדשים
צעדים ארוכי טווח:
- שמירה על היסטוריית תשלומים נקייה
- גיוון סוגי האשראי (כרטיסי אשראי, הלוואות קטנות)
- מעקב שוטף אחר הדוח ותיקון טעויות
לקוחות שישפרו את הדירוג מ-580 ל-720 נקודות יכולים לחסוך כ-80,000 שקלים על משכנתא של מיליון שקלים ל-25 שנה.
מה עלויות בדיקת דירוג BDI ב-2025?
- דוח חינמי: פעם בשנה דרךבנק ישראל
• דוח מורחב: 45 שקלים דרך CofaceBdi
• מעקב שוטף: שירותים דיגיטליים – 20-50 שקלים לחודש
האם ניתן לתקן BDI שלילי במהירות?
תיקון BDI שלילי תלוי בסיבות לדירוג הנמוך. במקרה של טעויות במערכת, התיקון יכול להתבצע תוך 30 יום. עבור בעיות אמיתיות בהתנהלות הכלכלית, השיפור יכול לקחת 6-12 חודשים של התנהלות תקינה.
חברות המתחייבות למחיקת BDI “בן לילה” לרוב מדובר בהטעיה. הליך המחיקה אם אכן יתברר כי הנתונים שגויים הוא פשוט מאד וחינמי.
מתי כדאי לפנות ליועץ משכנתאות?
יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע במציאת הפתרון המתאים גם ללקוחות עם BDI מורכב. היועץ יכול לכוון לבנקים המתאימים, לסייע בהכנת התיק ולמזער את הפגיעה בדירוג במהלך התהליך.
סיכום
דירוג BDI הוא מפתח ההצלחה בקבלת משכנתא בתנאים טובים. הבנת המערכת, שיפור הדירוג לפני פנייה לבנק, והכרת החלופות הזמינות – כולן חיוניות להצלחת התהליך. בעלי BDI שלילי לא חייבים לוותר על חלום הבית, אלא לבחור את הדרך המתאימה להגשמתו.
עם התכנון הנכון והכנה מוקדמת, כל לווה יכול למצוא פתרון מימון מתאים לצרכיו, גם אם דירוג האשראי הנוכחי אינו אידיאלי. השקעה בשיפור הדירוג היום תניב דיבידנדים של עשרות אלפי שקלים לאורך שנות המשכנתא.
הוספת תגובה